Может ли пенсионер получить ипотечный кредит? Да, конечно. Некоторые банки не ограничивают возраст потенциального клиента, и выдают жилищные ссуды пожилым людям. Так, ипотека для пенсионеров в ВТБ — отличная возможность людям старшего возраста обзавестись недвижимостью и улучшить свои жилищные условия.
Дают ли ипотеку пенсионерам в ВТБ (24)
Специальной программы кредитования пенсионеров в банке нет, поэтому люди пенсионного возраста могут рассчитывать получить жилищную ссуду на общих основаниях (скачать общие условия ипотечного договора ВТБ).
По условиям ВТБ, ипотека пенсионерам выдается только в том случае, если они продолжают работать. При этом, на момент полного погашения задолженности заемщик должен быть не старше определенного возраста:
- 60 лет — для женщин;
- 65 лет — для мужчин.
Предельный возраст обращения за кредитом – 54 и 59 лет для женщин и мужчин соответственно, то есть максимальный срок действия договора составит 5 лет.
Впрочем, для представителей определенных профессий действуют послабления: работникам бюджетной сферы (медики, военные, педагоги и др.) разрешается заключать договор на срок до достижения ими 75-летнего возраста.
А вот требований к гражданству и месту регистрации банк не предъявляет. Важно только, чтобы место работы заемщика находилось на территории РФ. Получить в ВТБ ипотеку для пенсионеров на покупку квартиры могут как работники по найму, так и индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса.
Условия ипотеки для пенсионеров в ВТБ
ВТБ предоставляет ссуды на покупку жилья в новостройках и на вторичном рынке. А также на приобретение недвижимости, уже находящейся в залоге у банка и выставленной на продажу. Кроме того, в ВТБ можно рефинансировать ипотечные займы других организаций.
Ставки по кредитам начинаются от 10,1% годовых и зависят ряда факторов: размера первого взноса, наличия страховки и даже метража приобретаемой недвижимости.
На минимальную ставку могут рассчитывать клиенты, получающие зарплату на карту ВТБ и оформившие комплексную страховку. Для остальных категорий заемщиков применяются различные надбавки.
Кроме того, в банке действуют специальные программы «Больше метров – ниже ставка» и «Победа над формальностями», позволяющие получить ссуду на более выгодных условиях и по упрощенной процедуре.
В рамках первой программы при оформлении ссуды на покупку квартиры общей площадью от 65 кв.м. ставка уменьшается на 0,5%.
Вторая программа доступна заемщикам, оплачивающим от 40% от стоимости квартиры из личных средств. Они могут рассчитывать на оформление кредита без подтверждения дохода и на ускоренное рассмотрение заявки. Процентная ставка в рамках программы начинается от 10,6%.
Как получить ссуду
Ипотека для пенсионеров в ВТБ оформляется в таком же порядке, как и для других клиентов. Процедура выдачи займа состоит их трех этапов:
- Рассмотрение кредитной заявки (скачать анкету ВТБ).
- Одобрение предмета залога.
- Заключение сделки.
Шаг 1
На этом этапе заемщик предоставляет в банк комплект документов, на основании которого банк оценивает его кредитоспособность (справки о доходах 2НДФЛ (скачать) или по форме ВТБ (скачать)) и принимает решение о возможности выдачи ссуды. В ВТБ ипотека для пенсионеров предоставляется на общих основаниях — перечень документов стандартный.
Если заемщик получает пенсию или зарплату на карту ВТБ, предоставлять документы об этих доходах не требуется — банк и так видит размер и периодичность начислений.
При оформлении кредита по программе «Победа над формальностями» понадобятся только два документа.
Если заемщик состоит в официальном браке и между супругами не заключен брачный договор, второй супруг автоматически будет являться поручителем по кредиту. От него также потребуются документы — паспорт и СНИЛС.
Документы на кредит нужно подать в любой ипотечный центр банка. Для удобства можно предварительно заполнить кредитную заявку на сайте ВТБ. После чего, вам позвонит сотрудник банка и согласует время встречи.
Средний срок рассмотрения документов – до 5 рабочих дней. Положительное решение по заявке действует 4 месяца.
Шаг 2
Этот шаг включает выбор недвижимости, ее оценку и согласование с банком.
Ипотеку для пенсионеров в ВТБ (24) можно взять на покупку квартиры в многоквартирном доме, отдельно стоящего коттеджа или таунхауса. Жилье можно подобрать самостоятельно или воспользоваться предложениями партнеров банка – это позволит сэкономить время на проверке объекта.
После выбора недвижимости нужно получить в оценочной компании заключение о ее рыночной стоимости. Для оценки, ВТБ рекомендует обращаться в одну из аккредитованных банком компаний, при этом отчет можно заказать онлайн через сайт банка. Оценку недвижимости оплачивает заемщик, средняя стоимость услуги – 4-5 тыс. руб.
После проведения оценки нужно предоставить в банк документы на недвижимость.
Шаг 3
После окончания всех проверок начинается самый ответственный этап – оформление сделки. На этом этапе банк и заемщик подписывают стандартный пакет документов.
Важно! Страхование жизни и трудоспособности заемщика не является обязательным (ГК РФ, ст. 935 (скачать)), однако при отказе заключить договор личного страхования процентная ставка увеличивается на 1 пункт.
Как погашать кредит
Погашение задолженности производится равными аннуитетными платежами, одинаковыми на весь срок действия договора.
Вносить деньги можно разными способами:
- через банкоматы ВТБ;
- в личном кабинете на сайте банка;
- в кассе отделения ВТБ;
- совершить перевод со счета в другом банке;
- воспользоваться услугами Почты России.
При переводе денег через сторонние организации следует уточнять сроки проведения операций и вносить платежи с учетом этих сроков.
По желанию заемщик может полностью или частично погасить задолженность досрочно. Заявление на досрочное погашение кредита можно передать в банк лично или направить через ВТБ-Онлайн.
Расчет расходов
Рассчитать примерный график погашения кредита можно с помощью ипотечного калькулятора на сайте ВТБ. Для этого потребуется указать стоимость квартиры, размер первоначального взноса, уровень дохода и желаемый срок кредита.
Так, при стоимости жилья в 2 млн. рублей и при условии внесения первого взноса в 500 тыс. рублей ежемесячный платеж на пять лет составит 32 315 рублей.
Расчет автоматически производится с учетом подключения комплексной страховки, при отказе от личного страхования ставка будет выше на 1 пункт.
Также нужно учитывать уровень дохода заемщика. В среднем, размер ежемесячного платежа не должен превышать 50% дохода. По условиям ВТБ (24) ипотеку для пенсионеров разрешается оформлять с привлечением ближайших родственников: супругов, братьев и сестер, совершеннолетних детей. Максимум по одному кредиту можно учесть доход четырех созаемщиков. Все они должны будут предоставить в банк те же документы, что и заемщик.
Плюсы и минусы кредита
Ипотека для работающих пенсионеров от ВТБ банка – одна из самых выгодных на рынке. При этом у данного продукта есть преимущества и недостатки.
Плюсы:
- возможность рассмотреть совокупный доход созаемщиков;
- оформление кредита без подтверждения дохода (при первоначальном взносе от 40%);
- нет требований к месту прописки.
Минусы:
- небольшой срок кредита;
- неработающие пенсионеры не могут взять ипотеку.
Сложности оформления
Зачастую, банки не готовы кредитовать пенсионеров, считая эту категорию заемщиков наиболее рискованной. Это и понятно – с возрастом риск потери здоровья, трудоспособности и даже жизни растет. А значит, повышается и вероятность того, что у заемщика могут возникнуть трудности с погашением долга.
Кредиторы, которые все-таки решаются выдавать займы пенсионерам, пытаются снизить риски за счет требований о привлечении поручителей, высоких процентных ставок, а главное – путем навязывания дополнительных страховок. Единственное обязательное страхование при ипотеке — покупка полиса на предмет залога, т.е. приобретаемую недвижимость (102-ФЗ Об ипотеке, ст. 31 (скачать)).
Конечно, по закону банк не вправе требовать от заемщика заключить договор личного страхования, но на практике отказ от страховки может существенно снизить шансы на одобрение кредита.
Страховщики тоже понимают риски страхования пожилых людей и соглашаются страховать пенсионеров только по завышенным тарифам. В результате, стоимость страховки вкупе с высокой ставкой по кредиту, делают расходы на оформление ипотеки неподъемными.
Чтобы увеличить шансы на получение кредита на приемлемых условиях, заемщик может предложить банку рассмотреть совокупный доход нескольких членов семьи или оформить заем под залог своей недвижимости.
Оцените автора