Предлагать рефинансирование ипотеки пенсионерам готовы далеко не все банковские организации. И причина банальна — даже при наличии страховки и прочих способов снижения рисков, от невыплаты займов финансисты в этом случае совсем незащищены. Более того, даже являясь наиболее аккуратными и ответственными плательщиками, вышедшие на заслуженный отдых граждане могут резко потерять в размерах доходов.
Есть и ограничения по возрасту, которые могут не дать возможность переоформить ипотечный займ — вместо желаемого увеличения сроков выплат и снижения финансовой нагрузки можно получить массу дополнительных проблем.
До какого максимально возраста и в каком банке проводят рефинансирование ипотеки
Желая оформить рефинансирование ипотеки, пенсионерам не стоит забывать о том, что в российском кредитно-финансовом секторе действуют определенные ограничения, связанные с возрастом заемщиков. И устанавливаются они каждым банком индивидуально.
К примеру, если речь идет о Сбербанке, то его условия ограничивают этот порог 75 годами. ВТБ вообще не готов проводить рефинансирование для пенсионеров — по новым стандартам он предлагает сотрудничество мужчинам до 65 лет и женщинам до 60 лет. В банке Уралсиб (скачать общие условия договора) более лояльны, здесь, как и в Альфа-Банке (скачать информацию по продукту), можно перекредитоваться до достижения заемщиком возраста в 70 лет. Еще одна организация, которая готова работать с ипотечными займами пенсионеров — Транскапиталбанк (скачать правила программы рефинансирования).
Условия банков
Одно из выгодных предложений по рефинансированию ипотеки пенсионерам — в Сбербанке (скачать правила и условия в pdf). Максимально допустимый возраст клиента на дату погашения обязательства — 75 лет. Специальной программы для пенсионеров нет, но здесь готовы на общих условиях предоставить процентную ставку в 10,9% годовых, заключить соглашение на срок от года до 30 лет. Но есть масса сопутствующих моментов. К примеру, отказ от страховки или отсутствие пенсионного счета в банке могут стать поводом для повышения ставки. Кроме того, предпочтение отдается преимущественно работающим пенсионерам.
В банке Уралсиб действует аналогичная ставка — 10,9%, зато максимальная сумма увеличена до 50 000 000 рублей.
Самый низкий процент по ипотеке при рефинансировании предлагает Транскапиталбанк — 8,7%, при сроках возврата долга в период от 12 месяцев и более.
Не получится рефинансировать кредит в Альфа-Банке, если сумма долга составляет менее 1 000 000 рублей. Это не очень приятно, ведь ставка здесь одна из самых низких — 9,99%.
Какие документы нужны
Для того, чтобы провести рефинансирование ипотеки, пенсионерам необходимо предоставить в распоряжение организации пакет документов и заполнить заявку. Сделать это можно лично, в одном из отделений, или обратившись к услугам веб-версии официального сайта выбранной организации. Если будет получено предварительное одобрение, претендента пригласят для личного общения с менеджером.
Перед визитом в банк с собой нужно взять:
- документы, удостоверяющие личность (гражданский паспорт), и статус пенсионера (справка ПФ РФ, удостоверение);
- выписку, подтверждающую размер начисляемой пенсии;
- для работающих лиц — трудовая книжка, справка по форме банка, 2-НДФЛ (скачать) или организации о доходах, с печатью и подписью руководителя;
- документы из банка-кредитора, касающиеся остатка суммы выплат и размеров выплаченного долга;
- кредитный договор по ипотеке, ранее составленный с другой организацией;
- бумаги на объект недвижимости, в том числе залоговые, налагающие обременение на свободное распоряжение имуществом.
Крайне важно соблюсти все требования потенциального кредитора, тогда и шансы на успешное завершение переговоров будут выше.
Этапы оформления рефинансирования ипотеки
Чтобы перевести ипотечный кредит между банками по программе рефинансирования, необходимо заранее рассчитать, насколько выгодным будет такое решение. Если пенсионер больше приобретает, чем теряет, вполне можно потратить время на проведение процедуры.
Порядок действий будет следующим:
- Сбор документов, отправка заявки. Предупредить банк-кредитор о планах по рефинансированию на этом этапе также необходимо. Иначе на этапе вывода жилья из залога могут возникнуть вполне объективные препятствия.
- Одобрение заявки. Обычно занимает не более 5 рабочих дней. Как только оно получено, нужно идти в банк, где сейчас оформлена ипотека, и получать справку об остатке задолженности, а также реквизиты для полного погашения долга. На этом этапе уведомить о своем желании досрочно погасить заем банк не просто нужно, а еще и очень важно.
- Оценка объекта собственности. Ее скорее всего запросит новый банк. Проводить лучше с организацией, рекомендованной потенциальным кредитором.
- Подписание договора рефинансирования. Если страховая компания, ранее предоставлявшая гарантии, есть среди аккредитованных новым банком, можно не тратить время на расторжение старого и заключение нового соглашения. В остальных случаях это также займет немало времени. Отказ от страхования гарантирует потерю всех выгод рефинансирования — ставка вырастет на 1-2%.
- Погашение долга по ипотеке со снятием залогового обременения. Закладная, получаемая в прежней организации, должна иметь пометку о смене залогодателя.
- Регистрационные процедуры в Росреестре (через МФЦ). Новый договор вступает в силу, залогодателем становится банк, оформивший рефинансирование.
По завершению этих процедур заемщик, наконец, сможет платить ипотеку по новой ставке и срокам, рассчитанным банком, в который был переведен долг.
Оцените автора