Испытывая финансовые затруднения, пожилой человек может надеяться на займ в банке, условия кредита пенсионерам постепенно улучшаются, существует немало выгодных для них кредитных продуктов.
Пенсионеры — значительная составляющая клиентской базы кредитных организаций. Большинство банков это понимает, и, несмотря на определенные риски кредитования пожилых людей (болезни, критический возраст, небольшая российская пенсия), всё-таки работают с этой группой населения. На первый план выходят преимущества данной группы заемщиков — стабильный доход и дисциплинированность. Крупные банки увеличивают предельный возраст клиента, создают специальные кредитные продукты для пожилых людей, с особыми условиями.
Как получить кредит
Основные требования к пожилому заемщику — выдвигаются на общих основаниях, в соответствии с законом о банковской деятельности:
- гражданство РФ;
- регистрация в регионе пребывания банка;
- домашний и рабочий телефон.
Но есть и особенности пенсионных займов:
- клиент должен иметь на руках пенсионное удостоверение;
- возраст — в пределах установленного лимита;
- размер пенсии должен позволять без труда погашать платежи по кредиту;
- пакет документов для пенсионеров небольшой, но для кредита с выгодными условиями могут потребоваться дополнительные справки;
- в доходы заемщика многие банки принимают любые официально подтвержденные поступления, кроме зарплаты это дивиденды, доходы от предпринимательской деятельности и другие;
- пенсионерам предоставляют льготы – выгодные опции, услуги, акции.
Минимизируя свои риски, банки принимают определенные меры:
- снижают суммы и изменяют сроки кредитования;
- предлагают страховки, например, жизни и здоровья заемщика;
- улучшают условия кредита пенсионерам, перечисляющим зарплату или пенсию в данный банк;
- отказывают в выдаче кредита претенденту с плохой КИ;
- выдают некоторые кредиты только при наличии залога или поручителя;
- требуют дополнительные документы.
Большинство кредитов для пенсионеров — потребительские (нецелевые), с обеспечением или без него. Но есть альтернативные варианты, в основном для работающих пенсионеров:
- Ипотечный кредит. Некоторые банки выдают долгосрочные ссуды для приобретения недвижимости в сумме до 3 млн. рублей и с ограничением по возрасту — не более 70-75 лет на момент погашения займа. Чаще всего такие займы банк выдает с поручительством;
- Автокредиты — это целевой заем на приобретение нового или подержанного автомобиля отечественного, либо иностранного производства. Такой кредит выдается под залог данного авто, которое перейдет в собственность заемщика только после полной оплаты кредита. Дополнительные требования банка здесь — обязательное страхование предмета залога и личная страховка, возраст автомобиля: отечественного — не более 5-6 лет, иностранного – до 10 лет.
Рассмотрим подробно все возможности и условия выдачи кредита пенсионерам на примере – нецелевого потребительского.
Возраст заемщика
Каждый банк определяет свою планку максимального возраста пожилого клиента в зависимости от:
- допустимых для него рисков;
- вида кредитного продукта;
- вида обеспечения займа.
Максимальный предел 85 лет предоставляет Совкомбанк (скачать общие условия), выше этой цифры предложений нет. Самый распространённый лимит – 75 лет предоставляют многие банки. Сбербанк выдает кредитные карты до 65 лет, потребкредиты до 70, при залоге недвижимости — до 75 лет. Недавно появилась новая программа, которая позволяет пенсионерам от 60 до 80 лет взять кредит с поручителем. Причём указанный возраст не должен наступить во время выплаты кредита вплоть до полного его погашения.
Пример. При лимите возраста 75 лет нельзя взять кредит в 70 лет сроком на 10 лет.
Возрастных ограничений нет только в Почта Банке (скачать условия и требования) и Альфа Банке (скачать общие условия) по некоторым кредитным продуктам.
Есть ещё один вариант использования кредитных средств без ограничения возраста. Можно приобрести кредитную карту, на период действия карты при надлежащем выполнении условий договора прекратить её действие банк без согласия заемщика не может.
Предлагаем ТОП-12 банков, лояльных к заемщикам пенсионерам по возрасту. Список отсортирован по убыванию возраста.
Пакет документов
Требования, предъявляемые банком заемщику пенсионеру, определяют и перечень необходимых документов:
- паспорт гражданина России;
- регистрация в регионе нахождения офисов банка;
- пенсионное удостоверение;
- может потребоваться СНИЛС.
Чем больше документов предоставит клиент, тем больше шансов на выдачу ссуды.
Для получения выгодного кредита могут потребоваться дополнительные документы:
- второй документ, удостоверяющий личность, например, загранпаспорт, водительские права;
- ИНН;
- для получения кредита с обеспечением клиент представляет пакет документов поручителя или созаемщика.
Большое значение для рассмотрения заявки имеет финансовое положение заемщика-пенсионера. Для подтверждения доходов могут потребоваться следующие документы:
- при наличии официальной работы — трудовая книжка и справка о доходах по форме 2-НДФЛ (скачать бланк) или по форме банка;
- для неработающего пенсионера — справка о доходах (пенсионных выплатах) из ПФР;
- многие банки принимают подтверждение других видов доходов. Например, выписки о выплате процентов по депозитам, о дивидендах, о доходах от аренды, ЛПХ и другие (конкретный список надо уточнять в банке);
- для кредита с залогом предоставляются документы на недвижимость или ПТС на автомобиль, справка об отсутствии обременения, оценки рыночной стоимости и другие документы.
Ставки кредита пенсионерам и способы их снижения
Проценты по кредиту — основной доход банков. Правильный расчет процентных ставок дает возможность расширить клиентскую базу и получить максимальную прибыль. При расчёте индивидуальной кредитной ставки для пенсионеров учитывается много факторов:
- финансовое положение заемщика;
- обеспечение материальное (залог) или финансовое (поручитель и созаемщик);
- страхование жизни и здоровья пожилого человека;
- является ли заемщик уже клиентом данного банка (вклады, карты, получение пенсии и зарплаты).
Важно! При поиске выгодного кредита желательно обращать внимание на различные опции, программы, акции банка, которые предусматривают снижение процентной ставки по кредиту пенсионерам.
Например, Почта Банк (скачать правила Гарантированной ставки) и Совкомбанк (скачать правила) предлагают платную услугу, которая позволит пересчитать ставку по кредиту для пенсионера по сниженному тарифу. Есть и другие интересные предложения банков.
Предлагаем список кредитов от крупных банков с низкими ставками, подходящих для пенсионеров.
Комиссии, неустойки, штрафы
Стоимость кредита определяется не только суммой займа и процентами по нему. Существуют дополнительные платежи различного характера, приведем примеры:
- платёж за пользование услугой «Гарантированная ставка»;
- комиссия за услугу «Кредитное информирование»;
- комиссия за каждую операцию по услуге «Автоплатеж»;
- комиссия за платеж с карты.
Также заемщику по обязательствам, указанным в договоре, приходится платить штрафы и неустойку (пени) в случае просрочки по оплате кредита. Обычно это 0,05 – 0,1% от суммы просрочки за каждый календарный день.
Способы оформления кредита
Интернет предоставляет прекрасную возможность легко и просто найти наиболее подходящий банк с выгодными условиями получения кредита пенсионером. Надо подать на сайте банка онлайн-заявку и быстро, не ожидая в очередях, получить предварительный ответ.
Если банк готов выдать кредит, пожилой человек может посетить офис банка с необходимым пакетом документов. На рассмотрение заявки, анализ документов и принятие решения обычно уходит от 2 часов (для клиентов банка) до двух-трех рабочих дней. Если заявка одобрена, заключается кредитный договор, возможно, и договор по страхованию. Помните, что страхование здоровья оформляется добровольно и не может быть обязательным условием (Гражданский кодекс РФ, ст. 935 (скачать)). Останется только получить денежные средства или кредитную карту.
В случае, когда пенсионер-заемщик предпочитает лично явиться в офис банка, можно сразу со всеми необходимыми документами прийти в ближайшее отделение выбранного банка, подать менеджеру заявку, и ждать решения банка.
Получение
Обычно потребительские кредиты можно получить:
- наличными в кассе банка;
- безналичным зачислением денежных средств на карту банка;
- переводом средств на расчетный счет заемщика;
- банк может перевести деньги на счёт продавца недвижимости или автомобиля при автокредите или ипотеке.
Также можно получить кредит в виде лимита по кредитной карте. Процент кредита пенсионерам по карте выше, но есть и преимущества:
- льготный (беспроцентный) период 55 – 120 дней;
- удобные расчёты за покупки картой;
- бонусы и кэшбэк по некоторым видам карт.
Погашение
После заключения договора, банк составляет график аннуитетных (равных) либо дифференцированных платежей с указанием срока выплаты в каждом месяце. Перечисляются они с открытого банком счета клиента.
Способы погашения кредита пенсионером:
- внесение платежа в кассу отделения банка;
- наличными на счёт через банкомат или терминал;
- безналичным способом, например, перечислением с дебетовой карты;
- онлайн оплата с помощью интернет-банкинга;
- внесение платежа на почте.
Возможно досрочное погашение любого остатка по кредиту без комиссий и штрафов (353-ФЗ от 21.12.2013, ст. 11 (скачать)). Для этого необходимо подать соответствующее заявление в офисе банка.
Подведем итоги. Можно ли пенсионеру найти выгодный кредит? Если читать только рекламу банков, то можно. Но, ознакомившись с отзывами о кредитах пенсионерам на различных форумах и сайтах банков, могут возникнуть сомнения в этом.
Есть положительные отзывы клиентов, которые смогли найти выгодные для них кредиты. Но много и отрицательных отзывов. В них отмечают, чаще всего, несоответствие ставки по кредиту, указанной в рекламе и предлагаемой в банке при личном посещении. Также жалуются на плохой сервис, отсутствие решения по заявке в течение недели – двух, навязывание услуг и другие проблемы. Самый важный совет — если удалось найти подходящие условия выдачи кредита пенсионерам, внимательно прочитайте договор, особенно весь мелкий шрифт — в нём могут скрываться подводные камни.
Оцените автора