Закон «О банкротстве физических лиц» вступил в силу 1 октября 2015 года, и с тех пор определяет процедуру банкротства пенсионера должника по кредиту, а также всех остальных категорий граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями.
Кто может подать в суд заявление о финансовой несостоятельности, какие условия неплатежеспособности будут приняты во внимание судебными органами, каким образом возбуждается и происходит процедура, и кто может признать должника банкротом — далее.
Неплатежеспособность по кредиту и обращение в суд
Любой заемщик, в том числе пенсионер, вряд ли предполагает, что оформив с таким трудом кредит, по истечении некоторого времени не сможет по нему расплатиться. Но ситуации бывают разные: изменение производственных условий и потеря работы, утрата здоровья, трудоспособности, вынужденная смена места жительства. Приведенные причины сказываются на семейном бюджете, и как результат — возникают проблемы с выплатой кредитных обязательств.
В таких обстоятельствах важно не замалчивать проблему, а обратиться в кредитующий банк. Решения могут быть простые и эффективные:
- кредитные каникулы, когда заемщик вносит только проценты за пользование кредитом;
- отсрочка платежей на заранее оговоренный период;
- реструктуризация задолженности, путем пересмотра графика погашения.
Банк оценит заинтересованность должника в погашении задолженности и обязательно сделает встречные шаги.
Но иногда обстоятельства складываются так, что заемщик-пенсионер не справляется с взятыми обязательствами, тогда закон обязывает его обратиться в суд с заявлением и инициировать процедуру банкротства. Перечислим условия, когда такое обращение становится необходимым (127-ФЗ от 26.10.2002 , ст. 213.4 (скачать)):
- если сумма задолженности превышает 500 тыс. руб.;
- период неплатежеспособности составляет 90 дней и более;
- по объективным причинам отсутствует возможность выплачивать долг.
Подать заявление в суд пенсионер-должник должен не позже 30-ти дней, когда ему стало известно о невозможности выплат. Кроме того, в суд можно обратиться и при меньшей сумме задолженности, если имеющейся собственности недостаточно для погашения долгов.
Банкротство пенсионера должника по кредиту может инициировать и кредитующий банк (127-ФЗ от 26.10.2002 , ст. 213.5 (скачать)), если меры по предупреждению неплатежеспособности не дали результатов, а заемщик систематически уклоняется от погашения долга или не выходит на связь.
Доходы должника
Самостоятельно инициировать процесс признания банкротом можно при соблюдении нескольких условий. Первое — сумма долга не должна быть ниже 500 тысяч рублей. Второе — обязательства по договору не выполнялись последние три месяца.
Если реструктуризация задолженности назначена судом, ежемесячные доходы должника-пенсионера рассматриваются как источник погашения долга. Требования к гражданину, в отношении которого может быть создан план реструктуризации изложен в 127-ФЗ от 26.10.2002 , ст. 213.13 (скачать).
В распоряжении пенсионера остается сумма в размере прожиточного минимума, установленного для региона проживания. Остальные средства будут направлены на уплату обязательств.
Должник может просить суд увеличить сумму содержания. Вескими причинами станут необходимость дополнительных средств на собственное лечение или члена семьи, получение инвалидности, увеличение числа иждивенцев.
Банкротство: сколько стоит процесс
Не следует думать, что процедура банкротства является бесплатной или «дешевой» (127-ФЗ от 26.10.2002 , ст. 20.6 (скачать)). Должнику придется заплатить:
- госпошлину за подачу заявления в суд — 300 руб.;
- за публикацию в газете о возбуждении процедуры — из расчета 211 руб./1 кв.см печатного объявления;
- вознаграждение арбитражному управляющему — существенная статья расходов. Минимально — 25 тыс. руб, на условиях договора со СРО — 70-90 тыс. руб. Кроме того, при продаже имущества на торгах — 7% от суммы реализации.
По разным оценкам, должнику придется выложить в итоге от 45 тыс. до 150 тыс.руб. Поэтому, вряд ли стоит банкротство воспринимать «недорогим» методом избавления от кредитов.
Процедура банкротства для пенсионера с задолженностью по кредиту: этапы
Инициируют процедуру банкротства подачей заявления в арбитражный суд. При обращении, в заявлении обстоятельно указывают суммы долгов, причины возникновения задолженности. Наряду с кредитной задолженностью здесь перечисляются долги по коммунальным услугам, налогам.
Заявление о признании банкротом физ лица — Скачать
Суд утверждает кандидатуру арбитражного управляющего — квалифицированного юриста, который будет представлять интересы должника-пенсионера в суде. Гражданин может самостоятельно обратиться в СРО о назначении управляющего, заключить договор на обслуживание и передать данные в суд. Если договоренности с конкретной организацией о представлении интересов отсутствуют, должник указывает любое СРО, где ему назначат управляющего для ведения дела.
На очередном заседании суда рассматривают результаты анализа платежеспособности должника и устанавливается факт отсутствия источников для погашения задолженности или же возможность восстановления финансовой состоятельности. Если неплатежеспособность подтверждена, суд налагает ограничение права должника на распоряжение имуществом.
Для восстановления финансовых возможностей, арбитражный управляющий подает суду на утверждение согласованный с кредиторами план реструктуризации задолженности, рассчитанный на срок не более 3-х лет.
Кредиторы могут отказаться от восстановления платежеспособности. Тогда арбитражный управляющий для погашения долгов организует продажу имущества должника на открытых торгах.
Если имеющихся активов недостаточно для покрытия долга, суд выносит решение о признании должника банкротом, а непогашенная задолженность списывается.
Что еще важно в знать о процедуре банкротства:
- инициирует процесс как должник, так и кредиторы;
- на любом этапе процедуры стороны могут договориться об имеющемся долге, заключив мировое соглашение и подав его в суд;
- есть долги, которые не могут быть списаны и в банкротстве. Это алименты, погашение ущербов — морального или по вине в уголовном преступлении;
- признать гражданина банкротом может только суд.
Иногда банкротство рассматривают в качестве способа, как пенсионеру избавиться от кредитов. Чтобы освободиться от задолженности, заемщик преднамеренно инициирует возбуждение процедуры. Но обойти закон не получится, поскольку анализ платежеспособности охватывает текущий период, когда ситуация неплатежей возникала, и предшествующий трехлетний отрезок. Законодательством предусмотрена ответственность за фиктивное банкротство.
Имущество должника: что может быть продано, а что — нет
Далее выясним, какую движимую и недвижимую собственность может потерять банкрот. Для погашения задолженности управляющий организует продажу активов должника на открытых торгах. Любое ликвидное имущество, имеющееся в собственности, подлежит реализации (127-ФЗ от 26.10.2002 , ст. 213.25 (скачать)):
- недвижимость — жилая или коммерческая;
- движимое — дорогостоящие бытовая техника и мебель, автотранспорт, оборудование, ювелирные изделия, предметы антиквариата и роскоши;
- ценные бумаги — акции, облигации.
Но есть собственность, которую продавать по тем или иным причинам запрещается:
- жилье, если другого нет, или на территории прописаны несовершеннолетние, либо недееспособные члены семьи;
- личные вещи и предметы гигиены;
- медикаменты и оборудование, обеспечивающее жизнедеятельность инвалида;
- топливо, применяемое для обогрева жилого помещения;
- домашние животные, скот и хозяйственные постройки, где они содержатся;
- государственные награды;
- оборудование, позволяющее пенсионеру извлекать дополнительный доход.
Банкротство: последствия
Признание должника-пенсионера банкротом влечет за собой ряд неприятных моментов (127-ФЗ от 26.10.2002 , ст. 213.30 (скачать)). Прежде всего, испорчена кредитная история, что влечет за собой затруднения при оформлении очередного банковского займа.
Кроме того, до окончания процесса:
- может действовать ограничение распоряжаться имуществом;
- применяться ограничение выезда за рубеж;
- на протяжении 5-ти лет после окончания процедуры гражданин обязан информировать кредитующий банк о банкротстве.
Поэтому на сегодня актуален вопрос — будет ли амнистия по кредитам для пенсионеров. Инициатива президента нашла воплощение в проекте закона, который поддержала общественность, ведущие российские банки. Но когда документ вступит в силу, пока неизвестно.
Заключение
Банкротство — длительная и дорогостоящая процедура, отнимающая финансовые и моральные ресурсы. И, вместе с тем, для пенсионера-должника, попавшего в сложные жизненные обстоятельства — действенный способ избавиться от обременяющего кредита.