Банки пересмотрели видение финансовой состоятельности получателей пенсий, и ипотека для пенсионеров без первоначального взноса в большинстве из них стала вполне реальной. Как оформить ипотечный кредит, не имея стартового капитала, на что обратить внимание заемщику-пенсионеру — далее.
До некоторых пор преобладала идея, что с достижением пенсионного возраста кредитоспособность заемщиков снижается. Но так ли это в действительности? Ведь многие пенсионеры, наряду с получением социальных выплат, продолжают успешно работать, получают официальную заработную плату, и с достижением возраста пенсии наоборот, улучшают платежеспособность. При покупке жилой недвижимости в кредит, им доступно ипотечное кредитование на срок 10-15 лет.
Есть категории пенсионеров, получивших право на пенсионные выплаты в сравнительно молодом возрасте — военнослужащие, сотрудники военизированных подразделений МЧС, органов охраны правопорядка, спортсмены, балетмейстеры. При выходе на пенсию в 35-45 лет, они могут оформить банковскую ипотеку, участвовать в семейных ипотечных программах с господдержкой и выплатой займа на протяжении 20-25 лет.
Что важно для банков
Правила банков при оформлении традиционны:
- российское гражданство и отметка в паспорте о постоянной регистрации;
- оформление займа в банковской структуре, расположенной в регионе проживания или нахождения покупаемой недвижимости;
- наличие официальных источников доходов, что подтверждается документально (например, формой 2-НДФЛ);
- кредитоспособность и соответствие запрашиваемой кредитной суммы имеющимся доходам;
- наличие первоначальных средств;
- благоприятная кредитная история.
Один из важных вопросов в кредитовании пенсионеров — возраст соискателя. Требования банков таковы: на момент завершения выплаты кредита или ипотеки возраст заемщика должен быть не более 65-ти, а в некоторых случаях допускается 70-75 лет. Часто банки-кредиторы применяют семейное кредитование, когда наряду с заемщиком-пенсионером солидарную ответственность по кредиту берут 1 или 2 созаемщика, с достаточной кредитоспособностью, как правило, близкие родственники. К ним применяют аналогичные возрастные требования.
Немаловажное требование для ипотеки — открытие в кредитующем банке дебетового счета для получения пенсии.
Тогда учреждение обладает информацией о суммах поступлений и доходах заемщика. Иногда условия для клиентов-пенсионеров более лояльны.
Еще один важный момент в кредитовании пенсионеров — страхование. Большинство кредиторов займы клиентам старшего возраста рассматривают как рискованные финансовые услуги. Ведь с возрастом, растет вероятность потери работы, болезней и даже смерти, что в итоге может сказаться на погашении кредита. Чтобы минимизировать убытки, банки рекомендуют соискателю страхование объекта залога (обязательно по ФЗ-102 Об ипотеке, ст. 31, п.1 (скачать)), а также жизни и здоровья.
Стартовый взнос при покупке жилой недвижимости: сколько
При покупке жилой недвижимости в кредит, от заемщика требуются средства на первоначальный взнос. В зависимости от программы кредитования размер стартовых средств составляет:
- у готового или строящегося жилья первичного рынка — от 10-15% цены объекта;
- для приобретения жилой недвижимости по программам реновации, господдержки семей с детьми — от 20%;
- для индивидуального жилищного строительства или возведения загородного дома — от 25%.
Получается, что у заемщика собственных средств должно быть около четверти стоимости приобретаемой или строящейся недвижимости. Подчас это приличная сумма, которой в семейном бюджете может и не быть, что осознают кредиторы. Поэтому предлагают будущим заемщикам «обходные» пути для получения кредита без первоначального взноса.
Как пенсионеру взять ипотеку без первоначального взноса
Среди программ кредитования, которыми воспользуются клиенты-пенсионеры, не задумываясь о сумме стартовых средств — кредит под залог существующей жилой недвижимости. В обеспечение займа банку можно предложить квартиру или дом, имеющиеся в собственности. Сумма доступного кредита составит 60-70% стоимости жилья, передаваемого в залог. Преимущества способа очевидны:
- банку передается в залог жилье вторичного рынка;
- многие кредиторы такой вид займа рассматривают как нецелевой, который можно использовать не только на покупку жилья, но и на ремонт или приобретение авто;
- сравнительно невысокая процентная ставка — 13-15% в год;
- срок кредитования может достигать 10-15 лет.
Среди особенностей программы — требования выдвигаются также к объекту недвижимости:
- полностью оформленные правоустанавливающие документы на жилье, земельный участок;
- отсутствие среди прописанных лиц несовершеннолетних и недееспособных;
- удовлетворительное техническое состояние.
Один из способов оформить ипотеку, не имея средств на первоначальный взнос — получить потребительский кредит на недостающую сумму. Особенности такого займа для пенсионера-заемщика:
- кредитование проводится на срок до 5-ти лет;
- сумма кредита сравнительно небольшая — 3-5 млн. руб.;
- процент платы по кредиту возрастает с увеличением его суммы;
- для участников зарплатных проектов или держателей пенсионного счета применяются скидки лояльности, оформление проводится по двум документам;
- не требуется привлечение созаемщиков.
Способ избежать первоначального взноса — покупка квартиры на вторичном рынке в кредит с завышением стоимости. Схема сделки такова:
- Соискателю кредита необходимо найти квартиру, которая бы продавалась по стоимости ниже рыночной примерно на 20-25%. Такие ситуации возможны, если продавец меняет место проживания и ему срочно необходимо продать недвижимость.
- Согласуют с банком покупку такого жилья в кредит.
- Обращаются в оценочную компанию, которая определит реальную рыночную стоимость объекта.
- Продавец выдает покупателю расписку в получении задатка (скачать пример заполнения) и ее предоставляют в банк для подтверждения оплаты первоначального взноса.
- Регистрируется сделка купли-продажи. При ее оформлении в договоре указывают завышенную стоимость квартиры на сумму первичного взноса.
- Банк оформляет кредит покупателю на сумму за вычетом первоначальных средств.
Чтобы стороны сделки достигли паритета, составляется еще одна расписка, в которой покупатель подтверждает возврат средств продавцом. Как причину возврата, указывают недостатки в техническом состоянии квартиры.
Что доступно «молодым» пенсионерам
Клиентам банка, вышедшим на пенсию в сравнительно молодом возрасте, и имеющим достаточный уровень доходов, доступен любой кредит или ипотека. Кроме названных, это могут быть:
- госпрограмма поддержки молодых семей по ставке 6% (Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. N 1711 (скачать));
- военная ипотека (перечень участников указан в 117-ФЗ от 20 августа 2004 г, ст. 9 (скачать));
- кредитование с материнским капиталом (256-ФЗ от 29.12.2006, ст. 7, п.3 (скачать)).
Если первые две программы предусматривают пусть небольшой, но первоначальный взнос, то ипотека с применение материнского капитала позволяет погасить его банку целевыми средствами. Для этого:
- согласуют с кредитором покупку недвижимости;
- получают разрешение кредитора на погашение первоначального взноса средствами маткапитала;
- обращаются в отделение Пенсионного фонда за оформлением сертификата (скачать заявление);
- предоставляют сертификат в банк для погашения части кредита средствами целевого фонда.
Преимущества такого способа для заемщика очевидны. Поскольку программа предусматривает улучшение жилищных условий семьи, заемщик может купить объект не только на первичном рынке, но и на «вторичке». Средства можно использовать на ремонт недвижимости, реконструкцию, а также на строительство.
Банки и ипотечные кредиты: условия и ставки
В таблице представлены банки-кредиторы, где может быть оформлена ипотека пенсионерам без первоначального взноса.
Как улучшить условия кредитования пенсионеру
Снизить процентные ставки по кредиту заемщику-пенсионеру возможно так:
- открыть зарплатный и пенсионный счет в кредитующем банке;
- застраховать ипотечную недвижимость, оформить личное страхование;
- оформить электронную регистрацию сделки;
- купить у банка залоговую квартиру.
Часто при банках аккредитованы компании-застройщики, предлагающие на продажу готовую недвижимость со скидкой от застройщика, что может снизить кредитную ставку на 1-2%.
Как определить собственную платежеспособность
Прежде чем приступить к оформлению кредита, собирать пакет документов, банки предлагают заемщикам-пенсионерам предварительную оценку кредитоспособности. Для этого, на сайтах размещают специальную программу — калькулятор ипотеки, для пенсионеров без первоначального взноса, с помощью которой можно рассчитать основные параметры будущего кредита. Работает просто:
- вносят данные о предполагаемой сумме и сроке пользования кредитом;
- отмечают «галочками» в специальных полях особенности займа — например, получение пенсии или зарплаты в банке, оформление страховки, право на маткапитал;
- в итоге получают сумму ежемесячного погашения и общей переплаты по кредиту.
Если предварительные результаты удовлетворяют, приступают к переговорам с банком об оформлении.
Заключение
Как показывают исследования социума, пенсионеры — достаточно инициативная часть общества. Многие не спешат воспользоваться заслуженным отдыхом, а трудятся, помогают подрастающему поколению, путешествуют. В основе активной жизненной позиции — финансовая состоятельность, в которой немаловажную роль играет банковское кредитование.
Оцените автора