Кто готов предложить рефинансирование кредитов для пенсионеров? Каким пределом ограничивается возраст банковских заемщиков? Кто готов видеть в числе своих клиентов тех, кто получает выплаты от Пенсионного Фонда? Ответы — в данной статье.
Рефинансирование кредита для пенсионеров — обзор условий банков
Рефинансирование — одно из наиболее популярных направлений в банковской деятельности в 2019 году. Заемщикам предлагается объединить воедино до 10 займов и кредитов, снизить размер ежемесячного платежа или процентную ставку.
Но все ли банки готовы сотрудничать с пенсионерами? Рассмотрим предложения крупнейших финансовых структур страны.
Совкомбанк
Рефинансирование кредита в Совкомбанке для пенсионеров, равно, как и для других категорий заемщиков не предусмотрено. Это касается потребительских, ипотечных и автомобильных займов.
В лучшем случае, если позволяет ежемесячный доход, можно подать заявку на новый нецелевой кредит и полученные средства использовать для закрытия задолженностей в других банках (скачать общие условия кредитования). Условия кредитования:
- лимит — от 40 001 до 299 999 рублей;
- период погашения — до 36 месяцев;
- процентная ставка — от 16,4% годовых. При подключении к программе Гарантированная ставка (скачать условия в pdf) и соблюдении ее положений, выполняется пересчет из расчета 11,9% годовых. Переплата возвращается на счет, открытый в Совкомбанке;
- максимальный возраст на дату погашения — 85 лет. Это относится и к рефинансированию кредита в Совкомбанке пенсионерам, и к стандартному получению денег на решение текущих проблем;
- проживание — в регионе размещения офиса или филиала кредитора. Если заемщик продолжает трудиться, минимальный ткущий стаж — от 4-х месяцев.
Из документов помимо паспорта потребуется пенсионное удостоверение или справка из ПФР. Лица преклонного возраста могут предъявить СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение и т. д.
Почта Банк
Рефинансирование кредита пенсионерам в Почта Банке предлагается на следующих условиях (скачать):
- сумма — от 20 до 200 тысяч рублей;
- срок погашения – 12-36 месяцев;
- процентная ставка — 16,9/19,5% годовых.
Обязательно соблюдение общих условий для рефинансируемых займов:
- в расчет принимаются только потребительские или автокредиты;
- нет просрочек, в том числе текущих, и в течение 6 месяцев, предшествующих обращению за перекредитованием;
- платежи по займам вносятся 6 и более месяцев;
- по графику осталось не менее 3-х ежемесячных оплат.
Не принимаются к рефинансированию кредиты, выданные подразделениями группы ВТБ или в валюте, отличной от рубля РФ.
Россельхозбанк
Рефинансирование кредита в Россельхозбанке для пенсионеров предлагается на следующих условиях (скачать):
- максимальная сумма — до 3 млн. рублей. Погашение – дифференцированными или аннуитетными платежами (заемщик выбирает самостоятельно);
- процентная ставка для работников бюджетных предприятий и партнеров банка — от 10% годовых, для иных категорий — от 11%. Если заемщик отказывается застраховать свою жизнь и здоровье, ставка увеличивается на 4,5 п. п. Если в установленный срок не предоставляется подтверждение целевого использования денег, ставка повышается на 3,5 п. п.;
- максимальный возраст на дату последнего платежа — 65 лет;
- при расчете лимита помимо заработной платы и пенсии к зачету принимаются доходы от предпринимательской деятельности, ЛПХ, по договорам ГПХ и т. д. Обязательное условие — наличие не меньше 1 года стажа в течение последних 5-ти лет. Исключение — зачисление пенсии на счет в Россельхозбанке. Есть возможность привлечь созаемщиков и учесть их доходы при определении лимита по кредиту.
Максимально можно объединить до 3-х кредитов — карт, автомобильных или потребительских. Ипотечные к зачету не принимаются.
Специальные программы по рефинансированию для лиц старше 65 не предусмотрены. Единственная возможность получить до 1,5 млн рублей — подать заявку по программе Пенсионный кредит (скачать правила выдачи). Деньги надлежит вернуть банку в течение 5-7 лет. Процентная ставка — от 9,9% годовых. Заем — нецелевой.
Восточный экспресс
Если интересует рефинансирование кредита другого банка пенсионерам до 75 лет, можно обратиться в Восточный Экспресс. Он один из немногих, кто не отказывается от сотрудничества с теми, кто находится на заслуженном отдыхе.
Параметры перекредитования (скачать условия в pdf):
- лимит — от 50 до 750 тысяч рублей;
- период погашения — не более 5 лет;
- процентная ставка — от 14,9% годовых.
Количество объединяемых кредитов не анонсируется. Предусмотрена возможность отсрочки платежа до 5 месяцев. Заявки принимаются от граждан России в возрасте до 76 лет. Обязательное условие — наличие дохода, позволяющего вносить ежемесячные платежи в установленном размере (скачать бланк справки по форме банка). Перекредитование для пенсионеров в банке Восточный не предполагает выполнение дополнительных условий, предоставление залога или поручителей.
Банк Тинькофф
Формально, в банке Тинькофф не предусмотрено рефинансирование займов, полученных в других кредитных организациях. Но можно воспользоваться услугой Перевод баланса. Обладатель карты Тинькофф Платинум может позвонить на Горячую линию и сообщить о своем желании закрыть сторонние долги на следующих условиях:
- максимальная сумма ограничивается одобренным лимитом. По состоянию на 2019 год большая часть клиентов на первом этапе получает не более 120 тыс. рублей;
- 120 дней не начисляются проценты за пользование деньгами. Но ежемесячно заемщик должен вносить не менее 6% от суммы задолженности. В дальнейшем процентная ставка определяется персонально для каждого в соответствии с общими условиями кредитования;
- для проведения операции потребуются данные закрываемого кредитного договора: номер, БИК банка, номер счета для перевода денег.
Рефинансирование кредита для пенсионеров в Тинькофф выполняется на общих условиях (скачать тарифы). Формально, верхний возрастной предел не анонсируется.
Решение о выдаче кредитной карты Тинькофф Платинум принимается индивидуально на основании предоставленных данных.
Сбербанк
Рефинансирование кредита пенсионерам в Сбербанке выполняется на общих условиях (скачать в pdf):
- лимит — до 3 млн. рублей с погашением в течение 5 лет. Минимум на каждый кредит — 30 тыс. рублей;
- можно подать заявку на перекредитование потребительских и автомобильных займов, полученных непосредственно в Сбербанке. Если речь идет о сторонних финансовых структурах, добавляются ипотечные займы, карты: кредитные и дебетовые с овердрафтом. Максимальное количество перекредитуемых обязательств — 5. По ним не должно быть просрочек и ранее проведенных реструктуризаций;
- процентная ставка — от 12,9% годовых;
- максимальный возраст заемщика на дату последнего платежа — 65 лет. Исключение сделано для федеральных судей — 70 лет.
Действующие клиенты банка могут оформить заявку через мобильное приложение. Всех остальных, в том числе, если требуется перекредитование карты для пенсионеров, ждут в ближайших отделениях.
МТС
Рефинансирование кредита для пенсионеров в МТС наиболее выгодно с точки зрения возрастного ценза. Заявки принимаются от граждан России в возрасте до 70 лет. Деньги выдаются на следующих условиях (скачать):
- лимит – от 50 тыс. до 5 млн. рублей;
- период погашения — до 5 лет;
- процентная ставка выбирается из диапазона 9,9-20,9% годовых;
- к перекредитованию принимаются потребительские, автокредиты, полученные более 6-ти месяцев назад. Обязательное условие — отсутствие просроченной задолженности;
- заемщик имеет постоянный источник дохода (скачать справку по форме банка).
Заявки принимаются в онлайн-формате. Решение озвучивается в течение 1-10 минут в виде СМС-сообщения. Деньги можно получить как в отделениях непосредственно банка, так и в салонах сотовой связи.
Важно! Заемщик в течение 90 дней обязан самостоятельно закрыть перекредитуемые долги.
Открытие
Банк Открытие рефинансирование кредитов других банков для пенсионеров выполняет на следующих условиях (скачать):
- максимальный возраст заемщика на дату последнего платежа — 68 лет;
- лимит — 3 млн. рублей с погашением в течение 5 лет;
- процентная ставка — от 9,9% годовых;
- максимальное количество объединяемых кредитов — 10.
Формально на сайте кредитора не анонсируются требования к наличию постоянного дохода, типам закрываемых займов.
Важно! Деньги не выдаются наличными. Банк перечисляет их на счета, открытые на имя заемщика в сторонних финансовых организациях.
Самое выгодное предложение на сегодня. Пример расчета
Если проанализировать информацию, приведенную ранее, можно сделать вывод, что ни один из банков не разрабатывает программы рефинансирования, предназначенные специально для пенсионеров. В лучшем случае представители старшего поколения могут рассчитывать на общие условия.
Если исходить из требований, предъявляемых к заемщикам, возрастного ценза, иных параметров, наиболее выгодно обращаться в МТС, Сбербанк и Россельхозбанк. Если исходить из минимальной анонсированной процентной ставки, придется ежемесячно отдавать (при условии, что осталось выплатить 1 млн. рублей в течение 5 лет):
- в МТС — 18 316,6 руб.;
- в Сбербанке — 18 816 руб. Важное преимущество — к зачету принимаются займы, полученные ранее здесь же;
- в Россельхозбанке — 18 333,33 руб.
Из всех рассмотренных банков только РСХБ официально сообщает, что при отказе заемщика от страхования жизни и здоровья процентная ставка будет увеличена сразу на 4,5 п. п.
Если выделить общие моменты для всех, необходимо подчеркнуть следующее:
- отсутствуют комиссии за рассмотрение заявки и выдачу денег;
- разрешено досрочное погашение при условии соблюдения законодательства страны;
- по рефинансируемым кредитам не должно быть просрочек и реструктуризаций.
До какого возраста можно оформить рефинансирование
Как показал анализ, значительная часть банков ограничивает верхнюю возрастную планку пределом в 65-68 лет на дату последнего платежа. Если интересует рефинансирование кредитов для неработающих пенсионеров до 70 лет, можно обращаться либо в Совкомбанк, либо в МТС. Но в первом программы перекредитования не предусмотрены вообще. Заемщикам предлагается получить новый займ и использовать средства для самостоятельного погашения обязательств перед другими организациями.
Банк МТС официально сообщает, что заявки принимаются от граждан России, не перешагнувших порог в 70 лет. В Сбербанке РФ подобная льгота предоставляется только федеральным судьям.
Преимущества и недостатки
Однозначно сказать, выгодно рефинансирование или нет, невозможно. К явным преимуществам можно отнести:
- возможность вывести имущество из-под залога, например, квартиру или машину, если планируется их продажа;
- сокращение количества обслуживаемых займов. Не приходится каждые 4-5 дней думать, где взять деньги, как успеть оформить платеж. Ежемесячно придется не более 1 раза посещать отделение банка или заходить в личный кабинет на официальном сайте;
- получение дополнительных средств на решение текущих проблем.
Если не к недостаткам, то особенностям можно отнести следующее:
- если первоначальный кредит погашался аннуитетными платежами, рефинансирование имеет смысл запрашивать в самом начале, пока не выплачены проценты. Иначе придется отдать кредиторам в 2 раза больше денег, чем планировалось изначально;
- не будет лишним пересчитать, сколько осталось погасить, сколько придется выплачивать после перекредитования. Так же важно обращать внимание на дополнительные комиссии, требования к оформлению страховки и т. д.
Банки хотят видеть в числе заемщиков только беспроблемных клиентов. Если ранее были проблемы с погашением, допускались просрочки, скорее всего, последует отказ.
Особые требования предъявляются и к источникам дохода. Считается, что пенсионеры относятся к наименее обеспеченной части населения страны. Многие не имеют иных средств к существованию помимо выплат из ПФР. Это важно учитывать, если требуется рефинансирование кредитов пенсионерам до 75 лет без поручителей. Если есть дополнительные источники дохода (от сдачи имущества в аренду, от ЛПХ, от продажи интеллектуальной собственности), лучше заранее получить подтверждающие документы, чтобы увеличить вероятность благоприятного решения.
Как оформить рефинансирование
Для проведения перекредитования необходимо:
- выбрать банк с оптимальными условиями и заполнить заявку на сайте или в ближайшем офисе;
- получить предварительное одобрение;
- запросить у действующих кредиторов справки о сумме задолженности, включая начисленные проценты и основной долг;
- передать менеджеру рефинансирующей организации требуемые документы;
- подписать новый кредитный договор и проводить выплаты по графику;
- в старых банках получить справки об отсутствии задолженностей.
Перечень операций может отличаться от приведенного алгоритма. Например, деньги могут зачисляться на счет заемщика. Ему надлежит самостоятельно закрывать имеющиеся долги. Чаще банки самостоятельно проводят необходимые транзакции по перечислению средств. Заемщик видит деньги только на бумаге, но в руки не получает.
Какие документы нужны
Важно! Перечень документов и справок может отличаться в зависимости от внутренней политики каждого кредитора. Но, в большинстве случаев, заемщик предоставляет на рассмотрение:
- общегражданский паспорт, второй документ (СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение);
- если за рефинансированием обращается пенсионер, потребуется справка из ПФР о назначении пенсии;
- справки о доходах (2-НДФЛ (скачать), по форме банка, выписки с зарплатного счета и т. д.);
- действующие кредитные договоры и справки с указанием ссудной задолженности.
Если требуется рефинансирование ипотечного кредита, банк дополнительно затребует документы на недвижимость (выписку из ЕГРН, договор залога и купли-продажи).
Расчет расходов
Выбирая, какие банки занимаются рефинансированием кредитов для пенсионеров, важно помнить о расходах, связанных с переоформлением. Это могут быть:
- комиссии, пени и штрафы, предусмотренные за досрочное погашение или иное несоблюдение условий договора;
- оценка недвижимости или иного предмета залога в случае ипотечного займа;
- покупка страхового полиса, если это предусмотрено требованиями кредитора;
- регистрация обременения в Госреестре и т. д.
Все перечисленное необходимо учитывать, чтобы оценить преимущества и недостатки перекредитования.
Онлайн-заявка на рефинансирование
Онлайн–заявки включают следующие обязательные пункты:
- фамилия, имя, отчество (при наличии);
- дата рождения;
- запрашиваемая сумма и желаемый срок финансирования;
- ежемесячный доход (до или после вычета налогов);
- дополнительные доходы (при наличии);
- контактные данные (номер телефона, адрес электронной почты).
Если потенциальный заемщик проходит первичную проверку, его приглашают в ближайший офис с полным пакетом документов.
Отзывы пенсионеров о рефинансировании
Выбирая, какие банки делают рефинансирование кредитов неработающим пенсионерам, важно учитывать не только информацию с официальных сайтов, но и отзывы тех, кто уже воспользовался услугами финансовых организаций.
Если проанализировать информацию на просторах интернета, можно сделать вывод, что в целом предложения о перекредитовании воспринимается положительно. Самый значимый аспект — сокращение количества платежей в месяц. Можно не думать ежедневно о необходимости вносить очередную сумму. Не менее значима и возможность уменьшить ежемесячный платеж.
Но и отмечается, что до того, как будет поставлена подпись под договором, необходимо тщательно взвесить все за и против. Если не хватает собственных знаний, можно обратиться к квалифицированному юристу.
Оцените автора